2016甘肃选调生考试申论热点：不良贷款猛增 降准龙头要收紧
未知 | 2015-12-30
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周俊生
不良贷款的猛增，其背后的推手与货币政策的持续宽松存在清晰的正相关关系。在金融与实体经济的沟通管道中，还存在着多方面的梗阻。在这种情况下，银行的不良贷款需要守住“红线”。
A股市场上16家上市银行今年三季度的财务报告均已公布。数据显示，截至今年9月末，16家上市银行的不良贷款余额达到9080亿元，比2014年末增加2048亿元，猛增近三成。尽管从总数据来看，近万亿不良贷款相对于庞大的银行资产仍然在安全线之内，但部分国有大行的不良贷款率已经超过2%这个业内公认的“红线”，因此还是必须引起高度的警觉。
我国商业银行进行市场化改造以后，对不良贷款都建立了严格的风控制度，不良贷款率一直保持在较低水平。而近期出现的不良贷款率上升，则与宏观面上经济增速持续衰退直接有关。今年三季度的GDP增速为6.9%，创下自2009年来的最低纪录，这个数据实际上说明，大量企业正在由于经营业绩低迷而无法按期归还贷款。
但是，在经济衰退的大背景下，如果银行严格按照风控机制放贷，那么，即使有部分贷款确实收不回来，也不至于轻易出现不良贷款相隔半年多就猛增三成的情况。很显然，今年以来面对经济下行的不良局面，管理层面加大了金融支持实体的力度，银行贷款持续增加，也是造成不良贷款猛增的一个客观原因。在最近4个月内，央行已连续三次在降息的同时推出降准措施，除了各大商业银行普遍降准0.5个百分点外，还根据“定向降准”的原则，对符合标准的股份制银行、地方中小银行等额外降准0.5个百分点。每一次降准，都能给市场增加6000亿元左右流动性，商业银行手头的可贷资金已经不再像前几年那样紧迫了。因此，不良贷款的猛增，其背后的推手与货币政策的持续宽松存在清晰的正相关关系。
经济增速走低，相当多中小企业缺少最起码的流动资金，导致经营持续性降低，因此适当降低存款准备金率，让锁定在央行的资金流动起来以润滑经济，这是合理的选择。但从一年来频频降准的实际效果来看，它的效果并不理想。这表明，尽管金融支持实体经济显得十分重要，但在金融与实体经济的沟通管道中，还存在着多方面的梗阻。如果不对这种梗阻进行疏通，降准后释放出来的资金就不会顺畅地进入实体经济，更重要的是，如果没有全方位的改革，单纯地依赖降准降息等货币宽松手段，不仅于事无补，而且会造成银行不良资产的上升。我国的商业银行曾长期受制于地方政府的指挥棒，导致不良贷款难以消除，这种情况在稳增长的压力之下是否会死灰复燃，从而推高银行不良贷款，更是需要警惕的。
目前，利率市场化在我国已经基本实现，在这种情况下，不良贷款猛增，是需要有关方面重视并警惕的，银行的不良贷款需要守住“红线”，不能因为稳增长的需要而轻易突破，否则很容易引起金融风险，特别是一些股份制银行、地方上的中小银行，其抗风险能力本身就很弱，通过多次“定向降准”，其存准率已经降到了很低的位置，如果在贷款上不加控制，就很容易导致银行资产质量迅速恶化，甚至触发破产危机。
鉴于这种情况，对于央行来说，目前应当慎重使用降准手段，收紧降准龙头，并且要求银行强化风控机制，遏制不良贷款上升的趋势。金融支持实体经济，当务之急并不是加大货币宽松，而是应该抓紧疏通金融支持实体经济的各个环节，让已经释放的流动性能够输送到实处。
